发布日期：2025-03-03 20:55    点击次数：118

　　当前，如何通过激发商业健康险市场活力构建多层次医疗保障体系资阳股票配资平台，破解创新药市场增长瓶颈，正成为完善我国医疗健康产业生态的焦点议题。

　　近日，中再寿险、镁信健康与波士顿咨询联合发布的《中国创新药械多元支付白皮书（2025）》（以下简称《白皮书》）指出，2024年，预计创新药械销售市场规模达1620亿元，其中，商业健康险支出约124亿元，占比7.7%。这样的支付规模尚小，难以支撑起创新药市场的发展。未来，如何让商业健康险在创新药市场发挥更大的作用？商业健康险将如何进一步找到新的发展定位与方向？

　　入局提速

　　在国家政策支持下，我国医药卫生事业迎来蓬勃发展，近年来，创新药械研发持续突破。与此同时，公众健康意识日益增强，对医疗服务的需求也日趋多样化和个性化，亟须构建与之相适应的多层次保障体系。

　　近期，两份有关“药品价格”的征求意见稿在行业内广为流传，它们分别是《关于完善药品价格形成机制的意见（征求意见稿）》和《关于医保支持创新药高质量发展的若干措施（第二轮征求意见稿）》。这两份文件的核心内容涉及创新药的定价机制，以及医保对创新药的支持措施。

　　实际上，商业健康保险公司作为多层次医疗保障体系的支付方之一，一直都在支持创新药行业发展。根据《白皮书》数据，以惠民保为代表的普惠医疗险和以百万医疗险为代表的补充医疗险，成为商业健康险中创新药械最主要的直接支付方，支付规模合计约45亿元，占比超过商业健康险支付的37%。

　　但从支付总额来看，2024年我国创新药械市场规模预计达到1620亿元，较2023年同比增长16%。其中，个人现金支出占比仍高达49%，医保基金支出约占44%，商业健康保险赔付约占7.7%，这样的比例显然远远不够。

　　为了鼓励商保公司积极支持创新药，国家医保局也有一些政策创新。2024年12月14日，国家医保局在全国医疗保障工作会议上宣布，探索创新药的多元支付机制，支持引导普惠型商业健康保险及时将创新药品纳入报销范围，研究探索形成丙类药品目录，并逐步扩大至其他符合条件的商业健康保险。引导商业保险公司将健康险资金的一部分通过规范途径，加大对创新药械研发生产的投入。

　　此外，保险业内也有探索动作。2月19日，中国保险行业协会组织召开主题座谈会，研究商业健康保险药品目录工作事宜，一些与会公司在会后进行了积极表态，将发挥专业优势，积极参与其中，探索药品目录在各类保险产品中的应用场景等。

　　可以说，业内畅想的“医保支付归医保支付、自费归自费、商保归商保”场景正在一步步搭建。

　　如何支持？

　　一直以来，我国的医疗支付体系以基本医保为核心，商业保险更多为补充元素。正如西南证券分析师杜向阳分析，目前商业健康险保障范围与基本医保范围差异化不足，对基本医保补充作用有限，尤其在创新药械、慢性病、罕见病、健康管理等领域覆盖不足，产品结构较为单一。

　　谈及如何进一步完善创新药多元支付机制、强化商业健康险作为支付方的角色，众托帮联合创始人兼总经理龙格表示，可以通过税收优惠、工会投保等政策激励扩大商保覆盖面，重点开发带病体保险、中端医疗险等差异化产品，优化惠民保责任结构，提升创新药械报销比例，引入疗效保险等新模式。还可以建立行业级商保目录并动态衔接医保，明确创新药械临床价值、经济性等准入标准，通过量价协议、疗效共付等机制分摊风险。依托海南博鳌等试点，探索特药特械先行准入及药房直付模式。

　　对于各端最为关心的产品定价问题，龙格建议，整合医保诊疗数据构建药械疗效评估模型，量化长期赔付风险。通过量价协议、按疗效付费等机制分摊成本，按产品定位分层设计保障：高端医疗险开放目录但提高保费，惠民保限制高值药械年度赔付上限（如CAR-T单年限额50万元）。

　　《白皮书》结合国际经验和专家经验，给出了多方面建议，在覆盖率层面，通过团体和个人多渠道提升销售效率；在产品创新层面，升级现有商业健康险产品的责任，重点开发带病体、中端医疗险等增量市场产品；在产品标准化层面，建立商业健康险行业统一的药品目录及配套管理机制；在服务衔接层面，建议加强创新药械资源的临床应用和可及性支持。

　　北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军提示，发挥商业健康险的支付潜力，前提是持续扩大商业健康险的覆盖人群和保费体量。在这一过程中，一方面保险公司应提高战略部署，持续加大资源投入，另一方面应坚持循序渐进、不走“捷径”。坚决避免所谓的“弯道超车”资阳股票配资平台，搞噱头，以个别公司的保费规模损害行业发展根基。坚持基础研究，从单病种、多病共症起步，逐步优化产品责任，扩大创新药械保障范围。

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